數(shù)學(xué)不是單一性、枯燥性的學(xué)科，而是一場(chǎng)趣味性、邏輯性的學(xué)習(xí)過(guò)程。停課不停學(xué)期間，東莞外國(guó)語(yǔ)學(xué)校初中數(shù)學(xué)科組開(kāi)展了以線上教育，宅家學(xué)習(xí)——算房貸學(xué)理財(cái)?shù)难芯啃詫W(xué)習(xí)，疫情之下，以職業(yè)體驗(yàn)的方式，拉近了學(xué)生實(shí)際生活與數(shù)學(xué)學(xué)科之間的距離感。通過(guò)簡(jiǎn)單數(shù)學(xué)邏輯推理方式、方法和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)邏輯思維能力、運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)詮釋經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象的意識(shí)。
優(yōu)秀案例二
學(xué)校：東莞外國(guó)語(yǔ)學(xué)校 班級(jí)：初二（6）班 姓名：何厚霖
指導(dǎo)老師：郭毅 汪麗麗
（一）研究方向：
1. 選定服務(wù)的客戶，明確研究?jī)?nèi)容和要求，并查找資料。
2. 調(diào)查購(gòu)買房產(chǎn)所在地相關(guān)政策，樓盤信息。并根據(jù)客戶條件推薦最適合的樓盤。
3. 詳述兩種不同的還款方式，讓客戶根據(jù)自身情況，深入了解。
4. 總結(jié)兩種還款方式的優(yōu)劣，并給予客戶最為完美的貸款方案。
（二）研究方法：
1. 上網(wǎng)查閱和學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)房地產(chǎn)估價(jià)師和房貸基本概念，上網(wǎng)搜索包括政府部門近期建設(shè)規(guī)劃、房地產(chǎn)信息相關(guān)網(wǎng)站等，了解當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)發(fā)展政策和樓盤價(jià)格信息，了解公積金貸款利率及相關(guān)政策。
2.觀看我校教學(xué)視頻。對(duì)于此次課題，學(xué)校提供了相關(guān)視頻給同學(xué)們進(jìn)行學(xué)習(xí)，可以在家觀看老師提供關(guān)于房貸知識(shí)的教學(xué)視頻。
3.請(qǐng)教老師。深入了解兩種還款方式的計(jì)算方法，并可以獲得老師傳授的經(jīng)驗(yàn)。
4.尋求父母幫助。家中有房貸經(jīng)歷，并且對(duì)房貸方式有著十足的感觸，所以可以請(qǐng)教他們的貸款經(jīng)驗(yàn)和方法。
（三）研究步驟：
1.為了職業(yè)體驗(yàn)更加有真實(shí)感，我選定服務(wù)的客戶(東莞塘廈--王叔叔),了解其購(gòu)房相關(guān)要求。
2.調(diào)查塘廈近期建設(shè)規(guī)劃、近期新開(kāi)樓盤的相關(guān)信息，并為客戶推薦最適合的樓盤。
3.研究貸款合同和還款計(jì)算。
4.整理資料和計(jì)算結(jié)果，編寫(xiě)報(bào)告。
《某塘廈客戶房貸還款方案報(bào)告》
一、客戶購(gòu)房貸款需求及基本情況
調(diào)查資料: 王叔叔，40歲，家中4人（2孩），夫妻雙方均為公立學(xué)校教師，需購(gòu)一套100平方的房子，有繳納公積金, 家住東莞市塘廈鎮(zhèn)。
王叔叔夫妻工資總和約3萬(wàn)/月，公積金繳納總和約3000元/月。
二、塘廈近期建設(shè)規(guī)劃、近期新開(kāi)樓盤的相關(guān)信息
（下述內(nèi)容摘自網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息）
1.東莞市塘廈鎮(zhèn)近期建設(shè)規(guī)劃（2017~2020）
規(guī)劃范圍：塘廈鎮(zhèn)行政管轄區(qū)，總面積128.7平方公里
規(guī)劃期限：2017—2020年
規(guī)劃目標(biāo)：塘廈鎮(zhèn)將建設(shè)成為先進(jìn)制造業(yè)發(fā)達(dá)、商務(wù)和休閑服務(wù)功能突出、適宜居住的深港后花園和世界高爾夫名鎮(zhèn)。
塘廈鎮(zhèn)是廣東省中心鎮(zhèn)、東莞市五強(qiáng)鎮(zhèn)之一、中國(guó)千強(qiáng)鎮(zhèn)（第五名）。2018年10月9日，塘廈鎮(zhèn)入選2018年度全國(guó)綜合實(shí)力千強(qiáng)鎮(zhèn)前100名。 2018年重新確認(rèn)國(guó)家衛(wèi)生縣城（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）。
而作為東莞三大高鐵站之一，東莞南站的建成開(kāi)通，意味著帶來(lái)新的人流、物流、資金流和信息流。
未來(lái)東莞南站將帶動(dòng)周邊片區(qū)，成為下一個(gè)中心。東莞南站覆蓋的范圍包括塘廈片區(qū)，由臨深板塊核心中站塘廈組成。依托高鐵樞紐和地理中心的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，建成東莞南站都市核心區(qū)。
塘廈，是東莞東南臨深片區(qū)核心區(qū)域，在東莞塘廈唯一站點(diǎn)東莞南站，深度聯(lián)通內(nèi)陸及灣區(qū)發(fā)達(dá)城市，其與深圳龍華區(qū)、光明新區(qū)直接接壤，可謂深圳人的“后花園”。作為東莞未來(lái)發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮腡OD區(qū)域，屆時(shí)將成為東莞重要的樞紐中心。
2．調(diào)查東莞市塘廈鎮(zhèn)當(dāng)前樓盤資料如下：
樓盤 | 均價(jià) | 詳細(xì)地址 | 優(yōu)劣條件分析 |
春暉國(guó)際城 | 2.4萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 春暉路1號(hào) | 離工作地較遠(yuǎn) |
德洲城 | 2.5萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 新陽(yáng)路 | 離工作地較遠(yuǎn) |
天悅中央廣場(chǎng) | 2.2萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 花園新街 | 離工作地較遠(yuǎn) |
星河時(shí)代 | 2.5萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 星河一路1號(hào) | 高鐵站附近 |
華堂九里 | 2.2萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 迎賓大道 | 公寓,產(chǎn)權(quán)40年只適宜投資 |
御城花園 | 1.9萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 西榮路90號(hào) | 高鐵站附近,離工作地近 |
萬(wàn)象連城 | 3.3萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 湖景路 | 地鐵站附近,臨中心小學(xué) |
方直星瀾 | 2.4萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn) 橋蛟中路51號(hào) | 離工作地較遠(yuǎn) |
3.客戶的購(gòu)買要求：
王叔叔的孩子需要上學(xué)，夫妻還有20年才要退休，且想要長(zhǎng)期居住，并想要性價(jià)比最高的房子。
綜上所述，了解到王叔叔有購(gòu)買公積金，對(duì)于房貸建議采用公積金貸款方式，并結(jié)合房?jī)r(jià)地段 ，建議王叔叔購(gòu)買：
御城花園 | 1.9萬(wàn)元/㎡ | 塘廈鎮(zhèn)西榮路90號(hào) | 高鐵站附近,且離工作近 |
三、詳述兩種不同的還款方式（等額本金，等額本息和）采用公積金貸款利率.
購(gòu)房總額：1.9萬(wàn)x 100平方=190萬(wàn)
首付：190萬(wàn)x 30% =57萬(wàn)
貸款：190萬(wàn)-57萬(wàn)=133萬(wàn)
貸款期限：20年
公積金貸款利率：3.25%
1．采用等額本金還款方式（單位：元）
貸款總額 | 1330000 |
還款月數(shù) | 240 |
每月還款本金 | 1330000/240≈5541.67 |
每月還款利息 | （1330000-累計(jì)已歸還本金總額）*月利率(3.25%/12) |
等額本金首月還款額：9143.75 元
等額本金還款總額：1,764,051.04 元
等額本金利息總額：434051.04 元
第1年采用等額本金還款方式，每期的償還本息、償還利息、償還本金和剩余本金金額如下：
貸款期次 | 還款時(shí)間 | 償還本息 | 償還利息 | 償還本金 | 剩余本金 |
1 | 2020年01月 | 9,143.75 | 3,602.08 | 5,541.67 | 1,324,458.33 |
2 | 2020年02月 | 9,128.74 | 3,587.07 | 5,541.67 | 1,318,916.67 |
3 | 2020年03月 | 9,113.73 | 3,572.07 | 5,541.67 | 1,313,375.00 |
4 | 2020年04月 | 9,098.72 | 3,557.06 | 5,541.67 | 1,307,833.33 |
5 | 2020年05月 | 9,083.72 | 3,542.05 | 5,541.67 | 1,302,291.67 |
6 | 2020年06月 | 9,068.71 | 3,527.04 | 5,541.67 | 1,296,750.00 |
7 | 2020年07月 | 9,053.70 | 3,512.03 | 5,541.67 | 1,291,208.33 |
8 | 2020年08月 | 9,038.69 | 3,497.02 | 5,541.67 | 1,285,666.67 |
9 | 2020年09月 | 9,023.68 | 3,482.01 | 5,541.67 | 1,280,125.00 |
10 | 2020年10月 | 9,008.67 | 3,467.01 | 5,541.67 | 1,274,583.33 |
11 | 2020年11月 | 8,993.66 | 3,452.00 | 5,541.67 | 1,269,041.67 |
12 | 2020年12月 | 8,978.65 | 3,436.99 | 5,541.67 | 1,263,500.00 |
2.采用等額本息和還款方式（單位：元）
貸款總額 | 1330000 |
還款月數(shù) | 240 |
月利率 | 3.25%/12≈0.27% |
每月還款額 | 7543.70 |
每月還款本金 | 每月還款額-每月還款利息 |
每月還款利息 | 剩余本金x月利率 |
等額本息每月還款額：7543.70 元
等額本息還款總額：1810488.87元
等額本息利息總額：480488.87 元
第1年采用等額本息和還款方式，每期的償還本息、償還利息、償還本金和剩余本金金額如下：
貸款期次 | 還款時(shí)間 | 償還本息 | 償還利息 | 償還本金 | 剩余本金 |
1 | 2020年01月 | 7,543.70 | 3,602.08 | 3,941.62 | 1,326,058.38 |
2 | 2020年02月 | 7,543.70 | 3,591.41 | 3,952.30 | 1,322,106.08 |
3 | 2020年03月 | 7,543.70 | 3,580.70 | 3,963.00 | 1,318,143.08 |
4 | 2020年04月 | 7,543.70 | 3,569.97 | 3,973.73 | 1,314,169.35 |
5 | 2020年05月 | 7,543.70 | 3,559.21 | 3,984.49 | 1,310,184.86 |
6 | 2020年06月 | 7,543.70 | 3,548.42 | 3,995.29 | 1,306,189.57 |
7 | 2020年07月 | 7,543.70 | 3,537.60 | 4,006.11 | 1,302,183.46 |
8 | 2020年08月 | 7,543.70 | 3,526.75 | 4,016.96 | 1,298,166.51 |
9 | 2020年09月 | 7,543.70 | 3,515.87 | 4,027.84 | 1,294,138.67 |
10 | 2020年10月 | 7,543.70 | 3,504.96 | 4,038.74 | 1,290,099.93 |
11 | 2020年11月 | 7,543.70 | 3,494.02 | 4,049.68 | 1,286,050.24 |
12 | 2020年12月 | 7,543.70 | 3,483.05 | 4,060.65 | 1,281,989.59 |
四、分析與結(jié)論：
1.等額本金，等額本息和的分析比較
（1）月供中本金與利息占比不一樣。
等額本息：月供中，前期本金占比小、利息占比大，隨著時(shí)間的推移，本金占比逐漸增大，而利息占比逐漸減小;
等額本金：月供中，本金占比不變、利息占比逐漸減小。
（2）總利息支出不一樣。相對(duì)等額本息來(lái)說(shuō)，采用等額本金方式還款的借款人總利息支出更少。
（3）還款壓力不同。相對(duì)等額本金來(lái)說(shuō)，采用等額本息還款的借款人，所承擔(dān)的還款壓力要小一些，而使用等額本金方式還款，借款人在前期所承擔(dān)的還款壓力較大，所以如果借款人收入不高，最好選擇等額本息還款。
2.推薦還款方案
（1）等額本金還款方式：還款總金額為1,764,051.04 元，每月還款額逐漸減小，還款本金不變，利息逐漸減少。
（2）等額本息和還款方式：還款總金額為1,810,488.87元，每月還款額不變，還款本金逐漸增加，利息逐漸減少。
（3）等額本金還款方式比等額本息和還款方式還款總額少46,437.83元。
如果經(jīng)濟(jì)條件不能承擔(dān)首月較高的還款額，那么采用等額本息和還款方式就更適合，反之，如果可以承擔(dān)，采用等額本金還款方式所還的錢就會(huì)更少，更劃算。鑒于王叔叔的經(jīng)濟(jì)條件，采用等額本金還款方式更適合。
個(gè)人思考與收獲
1.研究這次課題，讓我對(duì)房貸等額本金，等額本息和有了深刻的認(rèn)識(shí)。
2.考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值：等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高，早期負(fù)擔(dān)重;等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿，用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn)。
3.考慮開(kāi)始還款時(shí)的年紀(jì)：如果你40歲，今后的十幾年間，隨著年齡增長(zhǎng)收入會(huì)進(jìn)入下行區(qū)間，等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒(méi)必要給今天的自己太大壓力。
4.考慮是否提前還款：如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更劃算。
5.通過(guò)這次學(xué)習(xí)，我知道了我們購(gòu)房所用的等額本息和還款方式所付出了更多利息，我深刻的認(rèn)識(shí)到數(shù)學(xué)的重要性，如若能靈活的運(yùn)用這些知識(shí)，那么將避免許多彎路。
6.疫情期間，同學(xué)們也不要放松，疫情永遠(yuǎn)不能阻攔我們學(xué)習(xí)的腳步，加油！
撰稿：郭 毅、汪麗麗
審稿：梅淑萍
編輯：陳鈺堯